Pożyczki bierze coraz więcej Polaków. Stają się dobrą alternatywą dla kredytów bankowych, które trudno zdobyć, a sama procedura wnioskowania trwa długo i jest obarczona wieloma formalnościami. Wsparcie finansowe jest w wielu przypadkach ostatnią deską ratunku. Zdarzają się także klienci, którzy już po wzięciu pożyczki zastanawiają się nad jej wcześniejszą spłatą. Czy możliwa jest wcześniejsza spłata pożyczki?

Często zdarza się bowiem tak, że pożyczkobiorcy zaciągają zobowiązanie, a później – z powodu przypływu większej gotówki – myślą, jak w praktyce wygląda wcześniejsza spłata pożyczki. Każdy dług to przecież pewnego rodzaju odpowiedzialność i powód do stresu i niepokoju. Czy nie lepiej jak najszybciej pozbyć się tego ciężaru z głowy?

Czy możliwa jest wcześniejsza spłata pożyczki?

Pożyczyłeś konkretną kwotę na konkretny okres? Termin kredytowania to dla przykładu 30 dni? W międzyczasie okazało się, że Twój osobisty budżet ma się lepiej, niż wcześniej zakładałeś? Instytucje udzielające wsparcia finansowego bardzo często dopuszczają możliwość przedwczesnego uregulowania należności. Najlepiej już na etapie podpisywania umowy o pożyczkę czy kredyt warto upewnić się, że wcześniejsza spłata pożyczki wchodzi w grę. Ponadto, nie we wszystkich sytuacjach rozwiązanie to jest opłacalne. Poniżej radzimy, jak nie dać się wpędzić w dodatkowe koszty.

Wcześniejsza spłata pożyczki w praktyce

Pierwszym krokiem, który jeszcze przed związaniem się umową powinien zrobić klient, jest dokładne przyjrzenie się ofercie poszczególnych firm pożyczkowych. Nie każda bowiem pozwala na wcześniejszy zwrot pieniędzy. Te które dopuszczają taką możliwość przewidują różne warianty, także cenowe. W tej materii nie ma reguły i nie zawsze szybka spłata zobowiązania pozytywnie wpływa na portfel pożyczkobiorcy. W większości przypadków jednak krok ten skutkuje zmniejszeniem kosztów ogólnych należności.

Korzystne rozwiązanie?

Prawnicy oraz eksperci z rynku finansowego zauważają jednak, że zmniejszenie kosztów chwilówki czy pożyczki ratalnej jest wyłącznie dobrą wolą pożyczkodawcy. Wiele firm nalicza bowiem opłatę nawet za „niewykorzystany” okres zobowiązania. Jeśli jednak rozwiązanie okazuje się mimo to opłacalne lub firma „daruje” klientowi koszty, pożyczkobiorcy, którzy chcą zwrócić środki przed terminem, powinni z wyprzedzeniem powiadomić instytucję o takim zamiarze. Proceder przedterminowej spłaty przebiega dwutorowo. Pożyczkobiorca, który poniósł już koszty za niewykorzystany okres, otrzyma ich zwrot. Ten natomiast, który musi je dopiero uregulować, powinien spodziewać się obniżki kwoty. Inny wariant, proponowany przez firmy zakłada, że klient musi oddać całość kwoty, na którą składa się wysokość kapitału, jak i wszelkie opłaty. Dopiero w takim wypadku instytucja oblicza, ile pieniędzy musi oddać pożyczkobiorcy.

Połączenie obu rozwiązań

Ostatnia z tych metod jest mocno krytykowana przez klientów. Niejednokrotnie zdarza się tak, że od momentu spłaty do chwili otrzymania nadpłaconych środków mija trochę czasu. Na szczęście w branży pożyczkowej firmy walczą o klienta. Nie znajdą go, jeśli nie stworzą zachęcającej i uczciwej oferty. Pożyczkobiorcy przy wyborze danej instytucji zwracają uwagę na szczegóły umowy, między innymi na warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania. Wiele podmiotów, wychodząc naprzeciw ich oczekiwaniom, łączy wspomniane już wcześniej rozwiązania. Pożyczkobiorca musi tylko poinformować firmę o chęci uregulowania pożyczki przed terminem. Przed wykonaniem telefonu warto upewnić się co do konkretów związanych z warunkami zwrotu pieniędzy. Zazwyczaj instytucja przesyła środki w ciągu kilku lub kilkunastu dni roboczych.

Przedwczesna spłata kredytu?

W przypadku kredytów bankowych wszystko zależy od podpisanej umowy. To ona niejako wyznacza zasady i model działania. Czy możliwa jest przedwczesna spłata kredytu? Większość banków pozwala na takie wyjście. Nie każdy umożliwia jednak klientowi opcję uregulowania zobowiązania jednorazowo. Praktyką wielu z nich jest dopuszczenie możliwości dodatkowej nadpłaty miesięcznej lub rocznej. Kredytobiorca, który otrzymał kilkaset tysięcy złotych, zapewne nie będzie mieć możliwości oddania całej lub pozostałej kwoty jednym przelewem lub wpłatą gotówki w placówce banku.

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki

Banki, które oferują możliwość wcześniejszej spłaty należności, pobierają najczęściej dodatkową opłatę. Kredytobiorcy muszą zdawać sobie bowiem sprawę z tego, że dla instytucji profesjonalnie zajmującej się dziedziną pożyczek czy kredytów każda kolejna rata to zarobek. Banki często nie rozdzielają prowizji od odsetek, dłużnik więc reguluje je z każdą transzą spłaty.

Oddawać czy nie?

Jak więc widzimy, między kredytem a pożyczką istnieją spore różnice. Przedterminowa spłata nie zawsze jest opłacalna. Cały proces oraz warunki zwrotu środków powinny być opisane w umowie, jaką pożyczkobiorca podpisał z podmiotem udzielającym wsparcia. W wielu przypadkach firmy wykazują się sporą elastycznością i idą na liczne ustępstwa. Na pytanie, czy wcześniejszy zwrot środków się opłaca, każdy musi odpowiedzieć sobie na podstawie własnego przykładu.