Wysokie zarobki prawie zawsze prowadzą do podwyższenia zdolności kredytowej. Warto jednak wiedzieć, że nie jest to jedyny czynnik, który biorą pod uwagę banki przy przyznawaniu kredytów hipotecznych. To istotne zwłaszcza w sytuacji, gdy osoba starająca się o taki kredyt nie jest zatrudniona na umowę o pracę, ale prowadzi własną działalność. Czy w takich okolicznościach pojawią się dodatkowe problemy? A jeśli tak, jak się z nimi uporać?

Kredyt przy własnej działalności – tak, ale dla kogo?

Teoretycznie wydaje się, że przedsiębiorca działający solo nie powinien napotkać przeszkód przy wnioskowaniu o kredyt na dom lub mieszkanie. W końcu posiadanie i prowadzenie firmy kojarzy się powszechnie z wyższymi dochodami, niż te dostępne szeregowym pracownikom w wielu sektorach.

Jednak dla banku, który taki kredyt przyznaje, ma znaczenie coś więcej niż tylko wysokość przychodów z każdego miesiąca. Przy spłatach rozłożonych na wiele lat banki podchodzą do takiej decyzji perspektywicznie – stabilność zatrudnienia w przyszłości ma wielkie znaczenie. Umowa o pracę na czas nieokreślony gwarantuje comiesięczny dochód w przewidzianej jej treścią wysokości, ale w przypadku prywatnych firm taka gwarancja się nie pojawia.

Własny biznes potrafi kołem się toczyć, a miesiące, w których można odnotować głównie straty, w niejednej branży nie należą do rzadkości. Dlatego też przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny osoba prowadząca własną działalność musi spełnić szereg dodatkowych wymogów, o których piszemy poniżej.

Kredyt dla programisty na B2B – czy są jakieś wątpliwości?

Osobną kategorią przedsiębiorców prowadzących działalność na własną rękę są programiści zatrudnieni na tak zwanych umowach B2B, czyli Business to Business. Polski kodeks cywilny nie uwzględnia tego typu umów jako osobnej kategorii, jednak podlegają one przepisom regulującym typowe umowy o świadczeniu usług.

Programiści na B2B prawie zawsze zarabiają więcej niż przeciętny pracownik. Kredyt dla programisty na B2B nie powinien więc stanowić dla banku problemu. Niestety, w praktyce banki nauczyły się nieco podnosić poprzeczkę dla osób wykonujących pracę w takim właśnie modelu.

Wynika to po pierwsze z kwestii potencjalnej stabilności i długotrwałości zatrudnienia, a po drugie – ze zobowiązań finansowych, które nie dotyczą pracowników na UoP. Programiści działający na B2B muszą zadbać o swoje podatki, ZUS i inne zobowiązania. Często są także odpowiedzialni za własne koszty, zakup potrzebnego sprzętu i oprogramowania. Mimo to programista zatrudniony na B2B z pewnością uzyska kredyt, jeśli tylko przedstawi bankowi odpowiednie dokumenty.

Kredyt dla programisty – na co trzeba się przygotować?

Banki preferują stabilne i regularne wpływy na konto – nie dziwi to przy zobowiązaniach wynikających z kredytu hipotecznego. Ponieważ umowa B2B może nie zapewniać takiej regularności, wybrany bank może okazać się bardziej nieufny. Im trudniej jest oszacować zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, tym dłużej potrwa uzyskanie kredytu.

By zminimalizować ten problem, warto przyjrzeć się ofertom banków i porównać stawianie przez nie wymagania. Niektóre z nich będą wymagać, by własna działalność na B2B była prowadzona rok lub nawet dłużej, zanim dana osoba wystąpi z wnioskiem o kredyt hipoteczny. Aby skrócić ten okres do pół roku, konieczne będzie udowodnienie ciągłości zatrudnienia.

Najprościej będzie to osiągnąć dla programisty, który wcześniej wykonywał tę samą pracę w ramach UoP, a po rozwiązaniu umowy o pracę założył działalność i podpisał umowę B2B. Ważnym kryterium, na które zwracają uwagę banki, jest też posiadanie jednej długoterminowej umowy B2B. Jeśli mamy do czynienia z szeregiem krótkich umów, taki model pracy niebezpiecznie kojarzy się z freelancingiem, gdzie przychody na ogół są niepewne.

Więcej informacji na temat kredytu hipotecznego przy umowie B2B można znaleźć na stronie https://solemofinanse.pl/umowa-b2b-a-kredyt-hipoteczny-dla-programisty-co-warto-wiedziec/

Co jest potrzebne, by uzyskać kredyt hipoteczny na B2B?

Choć programista lub inny wykonawca pracujący na B2B ma nieco trudniej, jeśli chodzi o dostęp do kredytów hipotecznych, nie warto się poddawać. W staraniu się o taki kredyt w banku wielkie znaczenie będzie miała także proaktywna postawa i umiejętność kreatywnego rozwiązywania problemów. A tej programistom nie brakuje!

Po wybraniu banku, który proponuje osobom na B2B stosunkowo najkorzystniejsze warunki, należy zacząć od zgromadzenia potrzebnych dokumentów. Będzie tu potrzebna zarówno dokumentacja z poprzednich stanowisk pracy, jak i wypisy z prowadzonej przez siebie księgowości. Nie bez znaczenia okaże się też wysokość kosztów ponoszonych przez wykonawcę B2B w stosunku do jego przychodów.

Oczywiście, wszystkie pozostałe zobowiązania kredytowe i życiowe danego wnioskodawcy także będą się liczyć. Warto więc zawczasu uregulować nawet drobne niedopłaty na kartach kredytowych i upewnić się, czy BIK nie kryje przypadkiem niespodzianek sprzed lat.

Nie zaszkodzi także uprzedzić ewentualne wątpliwości banku poprzez przedstawienie solidnych dowodów na temat regularności swoich dochodów. Mogą to być umowy zawarte na dłuższy okres, które pokazują stałą współpracę z klientami. Im więcej dowodów na regularne wpływy, tym większe szanse na uzyskanie kredytu.

To samo dotyczy także posiadania większej sumy oszczędności. Bankowi łatwiej będzie zbudować zaufanie kredytowe do osoby, która mimo pracy na B2B dba o zabezpieczenie przyszłych zobowiązań przez gromadzenie zasobów na wypadek problemów.

Warto również skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Specjalista z tego zakresu doradzi w kwestii wyboru najkorzystniejszej opcji kredytu, a także dopilnuje, by zostały zgromadzone wszelkie potrzebne dokumenty.

Artykuł sponsorowany